Assurance prêt et crédit immobilier

Avant d'émettre un prêt immobilier et de débloquer les fonds nécessaires à votre acquisition immobilière, le prêteur vérifiera que vous êtes assurés en cas de décès, invalidité et d'incapacité temporaire de travail.

Ces garanties s'articulent autours de 3 grands axes de risques encourus.

Décès PTIA : Décès, perte totale et irreversible d'autonomie.

En cas de décès ou de perte total et irréversible d'autonomie, le prêt immobilier est soldé par la compagnie d'assurance. Ces deux garanties sont le minimume exigé par les banques lors de la souscription du contrat de prêt notamment pour couvrir un investissement locatif.

IPT : Invalidité permanente totale > 66%.

Cette garantie assure un prêt immobilier dés lors que le souscripteur est reconnu invalide à un taux > à 66%. Les échéances dans ce cas sont réglées par la compagnie d'assurance à hauteur du coefficient d'invalidité.

ITT : Interruption temporaire de travail (franchise 90 jours).

En cas d'incapacité de travail suite à une maladie ou un accident, la compagnie d'assurance prend en charge les mensualités du prêt immobilier. La franchise est en principe de 90 jours, toutefois on peut opter pour des franchises 30 jours ou, 60 jours.

IPP : Invalidité permanente partielle > 33%.

Le taux d'invalidité est ramené à 33%. Ce produit d'assurance n'est pas proposé par les banques.

Assurance chomage : en cas de licenciement économique.

Cette garantie ne fonctionne qu'en cas de licenciement économique. La démission en est exclue. Le réglement de la mensualité est soit un repport d'échéances soit une prise en charge réèlle et entière de la mensualité.

La loi n'impose pas la souscription d'une assurance pour l'obtention d'un prêt immobilier.
Toutefois, l'établissement prêteur peut l'exiger pour vous garantir en cas de coups durs.

L'assurance emprunteur offre effectivement les meilleures garanties de protection familiale. En effet, elle vous protègera vous et votre famille en soldant tout ou partie d'un prêt immobilier en cas d'incapacité à rembourser le prêt suite à une maladie, une invalidité ou un décès.
Les primes sont, bien entendu, versées à fonds perdus et cessent au terme du crédit immobilier.

Répartition de l'assurance de crédit immobilier.

100% sur chacune des têtes.

En cas de décès d'un des deux conjoints, le prêt immobilier sera soldé par la compagnie d'assurance. Le conjoint n'aura plus à régler les mensualités.

50% sur une tête et 50% sur l'autre.

Solution la moins coûteuse mais qui ne présente pas la solution idéale puisqu'il restera à régler la moitié des échéances du prêt immobilier au conjoint.

Répartition en fonction des revenus de chacun.

Solution intermédiaire qui permet de stabiliser un taux d'endettement identique au départ pour le conjoint survivant.

Il est possible de faire évoluer un contrat d'assurance de prêt immobilier. Il faudra cependant obtenir le consentement du bénéficiaire du contrat d'assurance : La banque.

Primes sur capital emprunté ou capital restant dû ?

Primes sur capital emprunté.

Les cotisations d'assurance sont définies à la mise en place du prêt immobilier et sont constantes. Elles sont exprimées en €/10 000€ empruntés ou en % du capital emprunté.

Primes sur capital restant dû.

Les cotisations d'assurance de prêt immobilier diminuent en fonction du capital que vous devez réèllement au fur et à mesure de la vie du crédit.

Il est possible de faire évoluer un contrat d'assurance de prêt immobilier. Il faudra cependant obtenir le consentement du bénéficiaire du contrat d'assurance : La banque.

Assurance groupe ou assurance déléguées ?

En fonction de votre situation personnelle, vous pouvez certainement bénéficier d'une tarification interessante de vos cotisations d'assurance de prêt immobilier.
Pour cela et en mettant en avant la loi Lagarde , vous pouvez faire appel aux compagnies d'assurance spécialisées qui analyseront votre situation et pourront vous proposer un plan d' assurance personnalisée au moindre coût.