Modulation des taux variables (révisables)
En règle générale, le potentiel de modulation est effectif sur les taux révisables dans les
mêmes conditions que les emprunt immobiliers réalisés en taux fixes.
En effet, augmenter ses échéances de crédit immobilier entraine automatiquement une réduction de la
durée du prêt immobilier et par conséquence limite le risque de taux . Ce risque de taux est bien sûr
une fonction de la durée du prêt immobilier. Plus la durée du prêt immobilier est longue plus le risque
de taux est élevé. Ceci est du au montant de capitaux remboursés à chaque mensualités.
Exemple de modulation de taux variable
Pour un crédit immobilier de 150 000€ emprunté à 5% (CAPE 2%) sur 20 ans, la mensualité sera de 989,93€.
CAS N° 1
Montant emprunté
Taux
Durée
Mensualité
Coût du crédit
150 000 €
5%
240
989€
(989X240)-150 000 = 87 360€
Exemple :
A l’échéance 24, l’emprunteur décide d’augmenter sa mensualité de 100€.
A l’échéance 24, l’emprunteur décide d’augmenter sa mensualité de 100€.
» Le capital restant dû au moment de l’augmentation de sa mensualité du crédit immobilier
est de : 140 808€.
» La durée théorique restante du credit immobilier (si le taux n’a pas évolué) =
240mois – 24mois = 216 mois.
» La nouvelle mensualité de l’emprunt immobilier souhaitée sera de 989€ + 100€ =
1 089€ et la nouvelle durée sera de 186 mois.
CAS N° 2
Montant emprunté
Taux
Durée
Mensualité
Coût du crédit
140 808 €
5%
186
1 089€
77 268€
Cout global du credit immobilier : (989€ X 24 mois + 1 089€ X 186mois) – 150 000€ = 77 268€.
Gain total = 87 360 – 77 268 = 10 000€.
En modulant les mensualités du crédit immobilier de 100€, le risque de taux est diminué de 10 000€
sur la globalité du remboursement du prêt immobilier.
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